Banking as a Service — também conhecido como BaaS — é uma solução tecnológica que permite que qualquer empresa ofereça algum tipo de produto ou serviço financeiro sem, necessariamente, tornar-se um banco ou uma instituição financeira.
O BaaS está revolucionando a indústria tech porque oferece mais eficiência e dá acesso a serviços avançados e capazes de reduzir os custos de instituições financeiras e não financeiras.
Ao ter acesso a soluções financeiras prontas, instituições podem lançar novos produtos de maneira mais ágil e personalizada, usando recursos como análise de dados e IA para melhorar a experiência do cliente.
O BaaS está se transformando na própria maneira como as instituições (financeiras ou não) oferecem serviços bancários, proporcionando eficiência, inovação tecnológica e redução dos custos operacionais.
Com soluções prontas e acesso a tecnologias avançadas, as instituições podem se adaptar rapidamente às demandas do mercado, melhorar a experiência do cliente e focar em suas atividades centrais (o core business), impulsionando a competitividade no setor financeiro.
O que é BaaS ou Banking as a Service?
Com o BaaS qualquer tipo de negócio, desde um supermercado até uma loja de varejo, entre outros, pode ofertar:
- Cartões de crédito;
- Cartões de débito;
- PIX;
- TED;
- Pagamento de boletos;
- Contas individuais;
- Cashbacks;
- Cartões virtuais;
- Soluções de crédito;
- Entre outros.
Essas funcionalidades podem ser oferecidas tanto aos clientes como também para os colaboradores, por um aplicativo exclusivo e serviço de internet banking.
O maior objetivo do Banking as a Service é ampliar o portfólio de produtos oferecidos de forma personalizada e sem envolver todos os processos burocráticos e complexos que exigem contato com o Banco Central.
A principal característica do BaaS é a facilidade, já que os serviços são integrados no sistema da empresa.
Com uma API (Application Programming Interface, ou Interface de Programação de Aplicação) é possível que essas funcionalidades sejam integradas a um negócio sem passar por uma regulamentação rígida.
Portanto, o Banking as a Service adapta esses serviços bancários e melhora os processos financeiros das empresas.
O BaaS, portanto, permite que diversas empresas tenham um processo de “fintechização” e que tenham algo próximo de um banco próprio.
No mercado brasileiro, o exemplo mais comum de BaaS são fintechs, que nada mais são do que empresas ou startups que oferecem serviços financeiros através de soluções tecnológicas e de forma totalmente digital.
Benefícios do Banking as a Service
O BaaS traz benefícios para instituições financeiras (e instituições de pagamentos autorizadas) e não financeiras, com oportunidade de inovação e competitividade no mercado financeiro.
Instituições financeiras e instituições de pagamento autorizadas
O BaaS proporciona eficiência operacional, escalabilidade e acesso a tecnologias mais avançadas. Ao contar com soluções prontas, as IFs e IPs reduzem o tempo necessário para lançar novos produtos e serviços relacionados ao seu próprio core business.
As instituições financeiras também podem se beneficiar do acesso a tecnologias inovadoras, como análise de dados e inteligência artificial, para oferecer serviços mais personalizados e eficientes.
Instituições não financeiras
Para empresas de tecnologia, varejistas, telecomunicações, e-commerces etc. o BaaS permite a expansão dos negócios rumo ao setor financeiro — sem precisar arcar com os custos de uma infraestrutura bancária completa.
O Banking as a Service permite que as instituições não financeiras se concentrem em seu core business, aproveitando a experiência e a conformidade regulatória dos provedores de serviços bancários.
Como funciona o Banking as a Service?
O BaaS funciona através da ligação entre uma empresa que oferece serviços financeiros e aquelas que querem entrar nesse ramo.
Isso é possível, como mencionamos anteriormente, através das APIs, que permitem que as plataformas conversem entre si — o desenvolvedor do BaaS e a empresa interessada em realizar os serviços financeiros.
Uma plataforma BaaS é como um ambiente digital para o desenvolvimento e gerenciamento de uma cadeia de pagamentos. De certa forma, isso facilita o acompanhamento do comportamento dos clientes.
E na prática?
O BaaS começa quando uma empresa contrata uma plataforma de Banking as a Service. Essa empresa pode identificar uma necessidade no público e optar por oferecer um benefício — em formato de serviço financeiro.
Para exemplificar: uma rede de supermercados pode elaborar uma estratégia de oferecer um cartão personalizado aos clientes com algum tipo de benefício ao utilizá-lo em uma de suas lojas.
Os ganhos são uma via de mão dupla, já que os clientes têm acesso a melhores taxas e o supermercado tem acesso a informações relevantes sobre eles.
Quanto mais dados forem coletados, melhor é o efeito a longo prazo, visto que uma série de percepções podem ser geradas sobre como fazer um negócio render mais.
Ao oferecer esses serviços de banco, a instituição consegue fidelizar os seus clientes de forma mais duradoura e eficiente.
API: o que é isso?
Durante esse texto muito se falou sobre as APIs. Como já explicamos, API é uma sigla para Application Programming Interface (ou Interface de Programação de Aplicação).
De forma simplificada, APIs são mecanismos para que dois componentes de software se comuniquem por um conjunto de definições e protocolos.
A palavra “aplicação” se refere a qualquer software com função distinta. “Interface” é um “contrato” de serviço entre duas aplicações, que define como a comunicação é feita usando solicitações e respostas. A “documentação” informa como os desenvolvedores devem estruturar essas solicitações e respostas.
As integrações de API são componentes de um software que atualizam de forma automática os dados trocados entre clientes e servidores.
Por exemplo, quando a data e hora do seu telefone são sincronizadas automaticamente com um novo fuso horário quando você viaja. Empresas podem usar isso para automatizar diversas funções do sistema.
Banking as a Service white label
Agora que você entendeu o que é BaaS e como ele funciona, podemos entrar em definições mais específicas.
O Banking as a Service white label e o banking white label partem do mesmo pressuposto: oferecimento de serviços bancários de forma personalizada, medidas para cada necessidade, e com a marca da empresa contratante.
→ Você pode ler mais sobre banking white label clicando neste link.
O futuro do BaaS
Espera-se que mais instituições financeiras e não financeiras adotem o Banking as a Service, resultando em colaboração entre empresas tradicionais e fintechs. Isso levará a ecossistemas financeiros mais integrados, oferecendo serviços bancários avançados em diferentes partes do mundo.
Além disso, a regulação e a segurança serão áreas de destaque, garantindo a proteção dos dados dos clientes. Essas tendências continuarão a transformar a indústria financeira e promover a oferta de serviços bancários inovadores para atender às necessidades em constante evolução do mercado.
Conclusão
Empresas de qualquer ramo de atuação conseguem oferecer aos seus clientes e colaboradores soluções bancárias sem passarem pelas burocracias que o Banco Central exige de quem quer se tornar, de fato, um banco.
As APIs permitem que essas funcionalidades típicas de um banco (como cartões de crédito e débito, geração de boletos, soluções de crédito, PIX etc.) não precisem passar por uma regulamentação rígida para serem aplicadas.
O maior objetivo é facilitar a vida do cliente e engajar melhor o público, gerando uma maior fidelização através de uma solução que é uma via de mão dupla, com benefícios sendo oferecidos em troca de informações.
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